世間で話題となった老後２０００万円が不足するという金融庁の報告書。
報告書について賛否両論ありましたが、「結局のところ自分はどうなんだ？」ということで、
現時点で想定できる「老後の収入」の項目と概要を前回ブログで記載しました。
https://gwork-glife.com/income-2019-07-21
老後収入の項目は以下の通りで、今回は個人型確定拠出年金（以下ｉＤｅＣｏ）についてです。
- 退職金
- 老齢基礎年金
- 老齢厚生年金
- 個人型確定拠出年金（ｉＤｅＣｏ）
- 個人年金
- 労働収入（老後も働く）
国が推奨する私的年金制度、確定拠出年金。
私はサラリーマンで、会社に企業年金制度や企業型確定拠出年金（ＤＣ）は無いので、個人型のｉＤｅＣｏに加入しています。
加入したのは２０１６年の夏です。
ｉＤｅＣｏの加入者数は
２０１６年１２月時点で 約 ３０万人でしたが、
２０１９年 ６月時点で、約１２７万人に増加しています。
金融庁の老後２０００万円の報告書がメディアに取り上げられて以降、ｉＤｅＣｏやＮＩＳＡといった資産運用に関するセミナーの参加者が増加するなど、日に日に関心と加入者数が増え続けているという印象です。
〇私の個人型確定拠出年金（以下ｉＤｅＣｏ）のポートフォリオ
私のｉＤｅＣｏのポートフォリオとアセットアロケーションは以下の通りです。
- ＤＣニッセイ日経２２５インデックスファンドＡ（国内株式）：１５％ （信託報酬：約０．１８３％）
- ＥＸＥ－ｉ 新興国株式ファンド （外国株式）：１５％ （信託報酬：約０．３７７％）
- ＤＣニッセイ外国株式インデックス （外国株式）：７０％ （信託報酬：約０．２０５％）
なお証券会社はＳＢＩ証券で、毎月２．３万円、年間２７．６万円の拠出しています。
ｉＤｅＣｏをするにあたって、参考になったのは、２０１４年６月に出版された
「自分でやさしく殖やせる 確定拠出年金 最良の運用術」 （著者：岡本和久・出版：日本実業出版社）
です。
この本は、確定拠出年金の制度に関することだけでなく、資産運用の基本的な考え方も書かれており、投資初心者だった私にはとても参考になりました。
この本を参考に、ｉＤｅＣｏ加入にあったて考えたことは、
- 運営管理手数料が安い証券会社を選ぶ
- 信託報酬の安い国内外のインデックス投資の商品を多数扱っている証券会社を選ぶ
- 長期投資（ドルコスト均等法）をする
- ５０歳代までは、積極的に株式のインデックス投資の比率を高める
- 株式のアセットアロケーションは、日本１．５：日本以外の先進国７：新興国１．５
です。
以上を踏まえて、私は、ＳＢＩ証券でインデックス投資を積極的に行うアセットアロケーションとしています。
２０１９／８／１３時点のｉＤｅＣｏの資産状況は、
「あおぞらＤＣ定期（１年）」は、日経平均やＮＹダウが高値圏にとなったタイミングで
「ＤＣニッセイ日経２２５インデックスファンドＡ」や「ＤＣニッセイ外国株式インデックス」の一部をスイッチングしたものです。
最近は、米中貿易摩擦による世界的な株安の影響があり、運用成績は下降気味です。
それでも米国を中心とした日本以外の先進国のインデックス投資は強く損益率は８．１％です。
ｉＤｅＣｏを始めて約３年、米国経済は強いという印象を実感できます。
岡本さんの本では、「日本１：日本以外の先進国８：新興国１」というアセットアロケーションでした。
あまりにも偏りすぎでは、、、と躊躇し、私は日本以外の先進国を多少落としました。
しかし、先進国（特に米国）の強いこと。
現在、一般ＮＩＳＡで日本株を購入していますが、そろそろ米国株を買おうと考えています。
ｉＤｅＣｏをすることで、こういった世界経済の動きを肌で感じることができるのも、ｉＤｅＣｏの良いところと思います。
負け惜しみではないですが、ｉＤｅＣｏの運用期間中のマイナス損益は歓迎です。
運用期間中は株価は低めで、最後に株価が戻った時に売り抜けるのが理想の展開です。
６０歳までは２０年以上ありますので、長期的な視点に立って、株価に一喜一憂せず、ｉＤｅＣｏの運用を見極めてきたいです。
〇ｉＤｅＣｏ支給額の試算
６０歳時点でのｉＤｅＣｏ支給額の試算条件は
- 拠出期間 ： ３０７カ月（５９歳１１カ月まで）
- 拠出金 ： ２．３万円／月
- 年平均利回り： １．０％（信託報酬などの手数料引き後）
です。
年平均利回りの１．０％は、最低目標です。
日銀がインフレを２．０％を目標としているので、せめてその半分位は、資産の目減りを抑えたいです。
ヤフーで「複利 シミュレーション」と検索し、下記画像のような積立金のシミュレーションをしてくれるサイトを活用します。
年平均利回りの１．０％で運用するとｉＤｅＣｏの支給額は
約８０４万円（元本の１．１３倍）
となりました。
ちなみに元本は ３０７カ月 ✕ ２．３万円／月 ＝ ７０６．１万円 です。
約１００万円の増加です。
ちなみに年平均利回りが２．０～５．０％の場合のｉＤｅＣｏの支給額は
- ２．０％ → ９２０万円 （元本の１．３０倍）
- ３．０％ → １０６０万円 （元本の１．５０倍）
- ４．０％ → １２２６万円 （元本の１．７３倍）
- ５．０％ → １４２６万円 （元本の２．０１倍）
となります。
年平均利回り３．０％位を目指したいですが、老後収入の試算としては安全側に１．０％の支給額を採用します。
ｉＤｅＣｏの支給額は
８０４万円
となりました。
詳しい説明は省略しますが、ｉＤｅＣｏは受け取り時に退職所得控除または公的年金等控除の適用ができます。
不幸中の幸いか、私の退職金はそれほ多くないので、退職所得控除で一括で受け取り
ｉＤｅＣｏに課税が生じないように工夫したいと思います。
年平均利回りを上げれば支給額が増えます。
ｉＤｅＣｏの利点はスイッチングに手数料が生じない点です。スイッチングの反映が即時でない点は歯がゆいですが、
スイッチングによるリバランスを良いタイミングで行って、利回りを上げていきたいです。
GOOD WORK GOOD LIFE.
